????????主持人：中誠信托有限責(zé)任公司湯淑梅副總經(jīng)理
????????今天我們這個專題請了幾位重量級專家演講，演講結(jié)束后將有兩位專家進行點評。十八屆三中全會提出了讓市場說話，盡量去行政化。那么我們的銀行存款怎么能夠讓市場說話呢，下面我們有請我們的第一位演講嘉賓：中國人民大學(xué)徐孟洲教授，他演講的題目是《存款保險立法問題》，大家歡迎！
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????????專題發(fā)言人：中國人民大學(xué)徐孟洲教授???
????????發(fā)言題目：《存款保險立法問題》
????????今年年會安排我第一個發(fā)言，我感到很榮幸。在我們?nèi)嫔罨母镞@樣一個過程里面，金融改革、財稅改革都是重頭戲。在金融改革方面，是我們國家講到的第十二次金融改革，金融改革利于市場化，利于民營資本進入我們的金融領(lǐng)域，再加上要兼濟存款保險制度。
????????那么今天我就建立存款保險制度的問題，向大家匯報一下我的學(xué)習(xí)體會。題目就是《我國存款保險立法問題的探討》，主要有以下三方面的問題。
????????第一，存款與存款保險。我們國家現(xiàn)在銀行系統(tǒng)，金融機構(gòu)的存款達到了100萬億的存款，100萬億的存款涉及的存款人的利益是相當(dāng)廣泛的，因此，對金融消費者作為存款保險人來講，對他們的權(quán)利的保護是十分必要的。我們以前對存款人的保護，對金融機構(gòu)的保護，主要采取的是一種隱性的。我們現(xiàn)在要引進存款保險制度。因此，存款保險制度也是我們金融領(lǐng)域里的一個新的制度。目前，在全世界范圍內(nèi)有112個國家和地區(qū)都建立了相應(yīng)的存款保險制度（這是國際存款保險機構(gòu)協(xié)會的一個統(tǒng)計）。同時，也有41個成員國和地區(qū)也建立了相應(yīng)的存款保險制度，但是包括中國在內(nèi)，還有幾個國家的存款保險立法制度沒有建立起來。所以，在這一次《關(guān)于全面深化改革的決定》里面特別提到了要建立存款保險制度。存款保險制度是指由符合條件的作為存款性的金融機構(gòu)集中起來，建立一個保險機構(gòu)，由各存款機構(gòu)作為投保人，按照一定的存款比例向保險機構(gòu)交納保險費，建立存款保險儲備金，當(dāng)投保人發(fā)生金融危機或是面臨破產(chǎn)倒閉的時候，存款保險機構(gòu)要向其提供財務(wù)上的救助，或者直接向存款人支付部分或全部的存款的賠付，以達到保護存款人的利益并同時維護了金融秩序。所以存款保險制度的建立是非常重要的。
????????第二，為什么要建立存款保險制度。（1）我們現(xiàn)在正在推進利率市場化，要開放金融市場，讓民營資本進入金融領(lǐng)域。所以，以后中小銀行就會像雨后春筍般的出現(xiàn)，而不是現(xiàn)在這樣大的銀行機構(gòu)。這樣，在未來，銀行系統(tǒng)的存款總量將進一步增加。因此，為了適應(yīng)這樣一種需要，我們一方面要積極建立存款保險制度，另一方面，我們也要推進金融機構(gòu)破產(chǎn)制度。這兩個制度，都是我們今后要推進的。（2）保護存款人的利益，提高社會公眾對存款性的金融機構(gòu)的信賴。如果我們沒有存款保險制度，今后建立起來的中小銀行就有倒閉、破產(chǎn)的可能。所以，要想提高對存款人的保護，就必須建立存款保險制度。（3）提高金融儲蓄的穩(wěn)定性，維護正常的金融秩序。我們知道，一個銀行倒閉，都會引起與銀行有關(guān)的企業(yè)以及在該銀行中存款的存款人的利益，這樣就會對我們的金融秩序產(chǎn)生影響，特別是對個別小的銀行的倒閉和破產(chǎn)引發(fā)深層次的金融危機。所以建立存款保險制度就會對該風(fēng)險設(shè)置起一道防火墻。（4）促進金融業(yè)的競爭。有競爭就會有優(yōu)勝劣汰。建立存款保險制度可以打開金融業(yè)的競爭局面，滿足金融業(yè)的競爭需要。（5）完善金融機構(gòu)市場化配置機制的需要。以前我們都是一個行政的管理機制，而現(xiàn)在我們要轉(zhuǎn)為一個市場化的配置機制。以前的行政接管意味著出現(xiàn)風(fēng)險時由政府來買單，而現(xiàn)在應(yīng)該由投保人即參加了銀行保險制度的投保人來買單。
????????第三，關(guān)于制定我國存款保險條例的幾個問題。（1）投保的方式和承保的范圍。在國際上，承擔(dān)保險的方式有兩種：一是自愿投保。二是強制投保。從世界來看，大部分國家采取自愿的方式，少數(shù)國家采取強制的方式。而對于我們國家而言，我個人傾向于第二種強制性的投保。對于國有大中型銀行來講，他們是不愿意投保的，因為他們根本就不會考慮也不會認為其會破產(chǎn)，所以其根本不會有這種危機感。對于國有大中型銀行來講，一方面他們需要支付百分之十二的存款準備金，另一方面大中銀行的賠付負擔(dān)的成本太高，其不愿意自愿投保。因此，我主張強制投保的方式。關(guān)于承保的范圍，我認為其覆蓋的面要廣，包括活期存款儲蓄中的居民性存款以及一些企業(yè)的存款。目前有一種觀點認為，只保障居民儲蓄性存款就可以，而居民儲蓄性存款的范圍很小，應(yīng)該把一些企業(yè)性的存款也納入其中，而且可以把財政性存款也納入其中，也就是建議范圍覆蓋適當(dāng)?shù)膹V一些。（2）關(guān)于投保機構(gòu)的問題。我們既然是一個強制性的投保，那么我們除了吸收五大國有商業(yè)銀行以外，還應(yīng)該吸收一些中小股份制銀行、合作性銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社、外資銀行等等都應(yīng)該成為我們的投保人。承保機構(gòu)的范圍也應(yīng)該廣泛一些。（3）關(guān)于信用賠付的問題。目前，關(guān)于保險賠付的限額這個問題的爭議是比較大的。在討論承保保險制度的時候，世界銀行的一些專家建議，每一個承保人受保障存款的限額應(yīng)該是年人均國內(nèi)生產(chǎn)總值的兩倍左右，也有一些人建議承保人受保障存款的限額應(yīng)該為10萬，還有一些人主張五十萬。我個人認為這個限額可以稍微超前一些稍微高一些，即定在五十萬是比較合適的，以避免以后隨著社會發(fā)展，又一再地修改法規(guī)。（4）關(guān)于存款保險匯率的確定。我們的保險匯率規(guī)定到一個這樣的水平，它是一個單一的稅率，還是一個差別的稅率，這個問題的爭議比較大。單一的稅率是指，不管是中小銀行，還是大銀行統(tǒng)一按照萬分之一或萬分之一百的匯率來定。差別匯率是指，根據(jù)大銀行產(chǎn)生風(fēng)險的概率的大小決定其匯率的大小。但是這種差別匯率的實際操作較單一匯率相比，要更加復(fù)雜。但是我個人認為這種差別匯率更加合適，值得采納。（5）法律責(zé)任的問題。我們承擔(dān)保險賠付，以民事責(zé)任為主，但是該保險制度還涉及到行政責(zé)任，甚至涉及到刑事責(zé)任。這就是目前我所參與的一些金融機構(gòu)的破產(chǎn)會議，和承保保險制度的一些會議了解到的情況，而由此產(chǎn)生的一些感想。謝謝各位。
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????????主持人：中誠信托有限責(zé)任公司湯淑梅副總經(jīng)理
????????謝謝徐教授，為我們上午的研討會開了一個好頭，農(nóng)村集體建設(shè)用地綜合整治是目前農(nóng)村土地整理的重要方式之一，成都農(nóng)商銀行作為成都地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)的代表，曾參與多個農(nóng)村集體建設(shè)用地綜合整治代表項目，取得了豐富的實踐經(jīng)驗。下面就有請成都農(nóng)商銀行李軍行長演講，他演講的題目是《農(nóng)村集體建設(shè)用地綜合整治項目貸款的法律風(fēng)險及其防范措施-----以成都農(nóng)商銀行為例》，有請李行長！

????????專題發(fā)言人：成都農(nóng)商銀行李軍行長
????????發(fā)言題目：《農(nóng)村集體建設(shè)用地綜合整治項目貸款的法律風(fēng)險及其防范措施-----以成都農(nóng)商銀行為例》
????????尊敬的各位來賓，大家好！剛剛閉幕的黨的十八屆三中全會通過了《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，提出建立城鄉(xiāng)土地建設(shè)用地的市場，這意味著國家將加大農(nóng)村集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn)的力度和規(guī)范性，推動農(nóng)村集體建設(shè)用地逐步“入市”，走上市場化流轉(zhuǎn)的道路。成都農(nóng)商銀行根據(jù)成都市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合開放改革相關(guān)政策，積極參與成都市農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)用地綜合整治項目。目前已深入郫縣、青杠樹等多個綜合整治項目，共計提供貸款數(shù)億元，并取得良好社會效益。這表明我們先行先試、探索思路是符合市場經(jīng)濟規(guī)律和改革方向的。接下來，我們將播放一段視頻，為大家直觀展示青杠樹項目的實踐情況。
????????播放視頻
????????接下來，我將要和各位分享的內(nèi)容，就是以成都農(nóng)商銀行所參與的綜合整治項目為例。通過分析其中的流程和創(chuàng)新點并結(jié)合現(xiàn)行政策法規(guī)對其中的法律風(fēng)險及其防范措施進行分析。希望以此為金融支持城鄉(xiāng)體制發(fā)展、破解城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)方面提供有力的借鑒。
????????成都市為推動綜合整治項目出臺了相關(guān)政策，以優(yōu)化項目的投融資環(huán)境，主要包括：1.試點農(nóng)村集體建設(shè)用地確權(quán)登記制度。在集體建設(shè)用地所有權(quán)和依法取得的使用權(quán)進行確權(quán)辦證。2.試點集體建設(shè)用地使用權(quán)流轉(zhuǎn)制度。允許集體建設(shè)用地先整理集中、再流轉(zhuǎn)。3.試點建設(shè)用地指標交易制度。允許整理成的建設(shè)用地的指標采取掛牌、拍賣等多種方式，在指定的交易平臺進行交易。4.試點農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資制度，完善相應(yīng)的風(fēng)險分擔(dān)機制。其中在確權(quán)辦證方面，成都市于2011年基本全面完成全市農(nóng)村土地的確權(quán)辦證工作。其他三項制度能以成都市作為試點，以探索一整套相對完整的規(guī)范性登記和操作規(guī)程。經(jīng)過嚴格的調(diào)查，對可能產(chǎn)生的共性，進行了分析，形成了如下認識：
????????一是農(nóng)村集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn)制度不足。主要表現(xiàn)為：一，它的上位法的缺失。在集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn)的實施及其效率方面，土地管理法、物權(quán)法都未做出明確的規(guī)定。二，具體操作的途徑不明顯，缺少相應(yīng)的實施細則。在銀行接受集體建設(shè)用地使用權(quán)作為抵押時，將會面臨抵押無效的風(fēng)險。
????????二是農(nóng)村集體建設(shè)用地抵押制度的缺位。盡管作為試點地區(qū)，出臺了相應(yīng)的地方性法規(guī)，但在物權(quán)法等法律法規(guī)對關(guān)于集體建設(shè)用地、限制性抵押作出修訂前，難以形成長效穩(wěn)定的抵押制度，保證抵押權(quán)合法有效的實現(xiàn)。
????????三是農(nóng)民參與整治項目的權(quán)益保障問題。在項目實施過程中如何保障農(nóng)民公平的自主參與經(jīng)營管理權(quán)和收益權(quán)，這在整個項目的完成中起著決定性的作用。
????????在這一情況下，成都農(nóng)商銀行通過反復(fù)研究論證，落實多項風(fēng)險防范措施，成功參與多項綜合整治項目。
????????一是對整個貸款流程進行嚴格把控，加強對項目的監(jiān)管，保證銀行之間的安全。二是由政府出資用于作為收購農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押資產(chǎn)的專項資金。這樣既可以保障銀行債券的安全性，又可以保障農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的固有性。三是政府支持待收購整理的土地指標，由政府指定的主體進行收購，這非常符合我國現(xiàn)行農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度的要求。四是追加專業(yè)擔(dān)保公司進行補充保證擔(dān)保。在項目設(shè)立過程中有如下三個關(guān)鍵問題：一是農(nóng)戶依其建設(shè)用地使用權(quán)制度成立資產(chǎn)管理公司，這充分體現(xiàn)了對農(nóng)民意愿的尊重，也有效的整合了零散的集體土地資源。二是銀行與土地中心、資產(chǎn)管理公司，簽訂三方協(xié)議。整理收購后的集體用地指標，夯實項目的地方來源。三是接受農(nóng)村集體建設(shè)用地的抵押登記，作為成都市的試點舉措，進行了探索創(chuàng)新。項目中，政府、農(nóng)戶與集體資產(chǎn)管理公司和銀行三者密切配合，三者在項目的開展過程中是相互合作、互惠互利的緊密關(guān)系。作為項目領(lǐng)導(dǎo)者的政府在整個項目實施過程中扮演了領(lǐng)路者與監(jiān)管者的角色，作為實施主體的農(nóng)民是項目的最終決策者與受益者，而資產(chǎn)管理公司則代表農(nóng)民參與項目的市場化運作，銀行則為項目運作提供了資金支持，解決項目的資金制度，并幫助項目預(yù)測運作中的資金風(fēng)險。銀行在整個項目中的創(chuàng)新性體現(xiàn)在：（1）銀行參與綜合整治貸款項目，為整個項目提供了風(fēng)險控制方案。（2）銀行接受了農(nóng)村集體建設(shè)用地作為抵押物。綜合整治項目為當(dāng)?shù)貏?chuàng)造了極大的經(jīng)濟效益和社會效益：（1）促進地方產(chǎn)業(yè)升級，推動城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。(2)保障和提高農(nóng)戶的生活水平，加強了社會管理創(chuàng)新。（3）展現(xiàn)銀行的社會責(zé)任，改善農(nóng)村金融環(huán)境。
????????對于成都農(nóng)商銀行參與的青杠樹村等項目，各大媒體均以頭版大篇幅進行了報道。由此可見，成都農(nóng)商銀行所參與的農(nóng)村集體建設(shè)用地綜合整治項目是最有成效的，是得到了普遍認可的。同時，項目實施充分尊重了農(nóng)民的意愿。青杠樹村全村目前只有百分之三的村民不愿參加綜合整治項目。我們的項目在實施、決策的同時，也在不斷地深思總結(jié)，建立相關(guān)的完善機制。
????????（一）完善農(nóng)村集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn)制度
????????根據(jù)現(xiàn)有的相關(guān)學(xué)術(shù)研究，結(jié)合全國農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)試點地區(qū)的實行經(jīng)驗，積極探索集體建設(shè)用地在符合規(guī)劃前提下與國有土地享有平等權(quán)利的途徑，待以形成完整的制度并以法律形式加以規(guī)定，以便為我國農(nóng)村集體建設(shè)用地的流轉(zhuǎn)提供法律供給。
????????（二）構(gòu)建有效的集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押制度及其配套措施
????????在法律層面上，對相關(guān)法律法規(guī)進行修改，拓寬集體建設(shè)用地的抵押流轉(zhuǎn)，完善土地登記、土地價格評估、風(fēng)險控制、農(nóng)民征信等相關(guān)管理制度。
????????（三）確保農(nóng)民主體地位，保障農(nóng)民權(quán)益
???????? 首先，要堅持以人為本的原則，維護農(nóng)民的土地權(quán)益。其次，要完善信息披露機制，保障農(nóng)民充分的知情權(quán)。最后，建立有效的監(jiān)督管理機制，保障農(nóng)民公平的參與權(quán)。黨的十八屆三中全會有關(guān)規(guī)定充分說明了農(nóng)村集體建設(shè)用地綜合整治及流轉(zhuǎn)是符合改革方向的。以上向各位分享的內(nèi)容是成都農(nóng)商銀行在農(nóng)村集體建設(shè)用地綜合整治項目上的積極探索與嘗試，隨著成都市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革試點的順利推進，成都農(nóng)商銀行也將繼續(xù)加大金融支持力度。謝謝各位。
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????????主持人：中誠信托有限責(zé)任公司湯淑梅副總經(jīng)理
????????謝謝李行長！十八屆三中全會為我國未來的發(fā)展描繪了一幅宏偉藍圖，將藍圖轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實離不開司法保障，下面我們就有請最高人民法院曹守曄教授演講，他演講的題目是《落實十八屆三中全會精神，為金融改革提供司法保障》，大家有請！
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????????專題發(fā)言人：最高人民法院曹守曄教授
????????發(fā)言題目：《落實十八屆三中全會精神，為金融改革提供司法保障》
????????尊敬的張會長、王會長、各位代表，尊敬的各位老師、同學(xué)早上好！很高興參加中國銀行法學(xué)研究會2103年會。又見到一些老師，又見到一些老領(lǐng)導(dǎo)，在學(xué)校就是老領(lǐng)導(dǎo)現(xiàn)在還是，當(dāng)啟蒙的。
????????研究會把年會確定到了西南政法，從一個側(cè)面，或者在一定程度上是對西南政法大學(xué)在經(jīng)濟法學(xué)特別是銀行法方面研究的一個肯定，這是非常高興的事，回到母校，但是也有不高興，什么不高興呢？個人高不高興，事小，人民高不高興，任命滿意不滿意，這個事大。剛才是想起什么了呢，什么不高興呢，這后邊再說。
????????那個，我要談的呢是：3C， CAC，第一個C 是congratulation，第二個C是carry out（落實三中全會決定），第三個C是court （法院，法院要保證）。 這個就是，我今天要發(fā)言的題目是《落實十八屆三中全會精神，為金融改革提供司法保障》。
????????第一個C呢是祝賀，祝賀呢，我代表最高人民法院李少群副院長祝賀我們這個研究會的年會在西南政法大學(xué)順利召開，為什么要代表他呢，因為目前他是最高人民法院分管中國審判研究會這個機構(gòu)的主管會長，另外呢他也是分管中國應(yīng)用法學(xué)研究所的副院長，因此呢，我要代表他表示祝賀。剛才是有什么，有一點小的不高興呢，就是聽了王會長說的，他現(xiàn)在聽的還很認真，他談到，銀行法研究會，以后要加強與保險法研究會，什么研究的合作，他就沒有提到我們這個中國審判理論研究會。其實呢，我們審判理論研究會有強烈的愿望希望和這些學(xué)術(shù)研究機構(gòu)加強合作，所以，下次別給我們忘了，有這么一點小的不高興。這個呢是第一，祝賀。
????????第二呢，是這個，轉(zhuǎn)入正題吧。落實十八屆三中全會精神，落實這個十八屆三中全會精神是全國全黨上下一個當(dāng)下很重要的事項，一個重要的活動，那么對于法院來說，怎么樣落實這個也是從最高人民法院周強院長到最高法院具體的工作人員大家都在努力思考的問題，因為落實十八屆三中全會決定，它是當(dāng)前我們?nèi)珖嗣竦囊豁椫卮笳稳蝿?wù)，那么我們要落實這個決定呢，就要認真學(xué)習(xí)這個決定，認真領(lǐng)會這個精神，準確的把握這個決定的意圖，把這個思想行為統(tǒng)一到這個決定上來，融會貫通。你們都可能說你在這里講什么決定，又不是政治報告會，但是作為法院，這個不一樣，因為法院，要實現(xiàn)習(xí)近平總書記提出來的努力讓人民群眾在每一個司法案件中都要感受到公平正義，我們的前提就是要把這個黨的政策包括三中全會精神與我們要適用的法律，這些法律的宗旨、價值追求融會貫通，應(yīng)用到審判實踐當(dāng)中去。因此呢，我們要正確的推進改革，要準確的推進改革，要有序的推進改革，要協(xié)調(diào)的推進改革。就我們法院說，依賴于我們的審判行為、執(zhí)行行為以及相關(guān)的一些附屬行為，或者說是行動。落實決定，不是說看大話說了多少，最重要的是行動。對于法院來說，最重要的行動體現(xiàn)在辦過的案件是否公正，是否優(yōu)質(zhì)，是否及時，因此，我們要把落實三中全會的決定作為當(dāng)前首要的重大的政治任務(wù)。那么，在學(xué)習(xí)當(dāng)中，在貫徹當(dāng)中，應(yīng)該有個什么樣的意識，應(yīng)該有個什么樣的思維，我覺得，也是很重要的，什么樣的意識呢？要有問題意識；什么樣的思維呢？要有理論思維。我認為，我們要有三個自信，其中呢，就有理論自信，當(dāng)然，我這里不是說，我自己在研究機構(gòu)，最高法院的研究機構(gòu)工作，無論是上至總書記習(xí)近平具體到法院的周強院長在這些重要的講話當(dāng)中，都既強調(diào)實踐，也強調(diào)理論。那么，對于法院來說，我們要發(fā)揮審判職能作用，發(fā)揮理論思維不斷推進理論的創(chuàng)新，問題意識呢，問題要從哪里來，要從審判實踐中來，從人民群眾當(dāng)中來，哪些問題是當(dāng)務(wù)之急的問題，就是影響改革、影響全面深化改革的重大問題。還有呢，人民群眾反映強烈的一些問題，不是坐在屋里關(guān)門造一個工具，說這個是大有關(guān)系的問題，這些問題要從實踐中來，只有這樣呢，才能夠把三中全會的決定落到實處。如果說，這個三中全會是一個重大政治任務(wù)的話，那么我也認為，三中全會提出來的一些任務(wù)措施它還體現(xiàn)著社會發(fā)展規(guī)律，體現(xiàn)了市場經(jīng)濟規(guī)律，體現(xiàn)了司法規(guī)律。社會發(fā)展規(guī)律，在座的很多都是文科的教授專家，不用我多說，看看資本論，學(xué)學(xué)馬克思主義，大家都知道社會是什么怎么發(fā)展的；就市場經(jīng)濟規(guī)律來說，它是中國共產(chǎn)黨在認識上的一個新的飛躍；就司法規(guī)律來說，它是中國特色社會主義司法理論的一個新的發(fā)展。我是這樣認識的，特別是，對于目前中國社會經(jīng)濟的發(fā)展，強調(diào)市場經(jīng)濟在資源配置當(dāng)中起決定作用，什么是市場經(jīng)濟，最重要的就是要讓市場決定價格，這在三中全會中明確指出。有的學(xué)者提出來“沒有教堂的市場經(jīng)濟是魔鬼”的論點，其實，就我理解，教堂就是一個信仰。那么我們的市場經(jīng)濟就是社會主義市場經(jīng)濟，這里邊當(dāng)然也需要一個信仰，也需要一種信念，這就是中央前幾年為什么搞社會主義法治理念教育的原因。那么對于市場經(jīng)濟來說，需要信仰，那么對于一個社會來說，特別是對于我們中國這么大一個國家，治理這么大一個國家，必須推進法治中國建設(shè)，如果說“沒有教堂的市場經(jīng)濟就是魔鬼”，那么也可以說“缺乏法治的市場經(jīng)濟那一定是潘多拉的魔盒”。沒有法治就沒有規(guī)則，本來市場經(jīng)濟就有積極的一面，同時，也不能忽略市場經(jīng)濟也有一些負面的影響。改革開放以來，實行社會主義市場經(jīng)濟大大的調(diào)動了大家的積極性，增強了經(jīng)濟的活力，但是門打開了，蒼蠅也進來了，缺陷很明顯，大家都有目共睹。因此，在這個意義上來說，也需要法治的規(guī)范、規(guī)制。那么在落實三中全會精神這個方面，決定里面也提出來完善金融市場體系，怎么樣完善這個體系呢，這個決定里有很多具體的規(guī)定，那么提法上就是要發(fā)揮市場配置資源的決定作用，那么要發(fā)揮這個決定作用就要配套的一些體制，一些條件也要具備，特別是決定了對體制進行改革，特別是提出擴大開放，包括對內(nèi)也對外。要完善統(tǒng)一的市場監(jiān)管，在加強市場監(jiān)管的前提下，允許設(shè)立民間銀行啊，中小型的，允許混合經(jīng)濟合資的一些金融機構(gòu)，那么作為今天我們這個話題，里邊談到金融體制改革，需要注意“123”。
????????“1”金融體系，這次沒說金融體制而說金融體系改革，說的是金融體系，這個我理解呢，這個和前幾年金融體制改革區(qū)別很大。這次呢，它放到社會主義經(jīng)濟體系的框架以內(nèi)，因此呢是對金融市場體系的完善，因此與金融市場體系的完善表現(xiàn)為一個方向的，社會主義市場經(jīng)濟體系的完善。
????????“2”另外呢，就是有兩個點。兩個點呢，一個出發(fā)點，一個落腳點，兩個點是什么，熟記社會公平正義，第二個點是增進人民福祉，一個方向兩個點。過去我們說一個中心兩個點，這里我概括了我們市場體系完善堅持一個方向兩個點，大家從這兩個點里可以聯(lián)想到，我們法院怎樣加強司法保障，對經(jīng)濟體制改革的保障，特別是周強院長到最高人民法院來了以后，新的黨組提出來什么樣的工作主線呢，就是司法為民，就是為民司法，公平司法。那么三中全會這個決定呢，提出來全面改革兩個點呢，一個是公平正義，一個是增進人民福祉，這也說明最高法院在確立工作主線的時候也是做了深刻的思考，根據(jù)中國的目前司法的實際情況卻開了這么一個工作主線，我們提出來這個主線呢，可是說是完全與三中全會決定吻合的。
????????“3”還有呢，除了一個方向兩個點，還有三個解放，三個進一步解放，要完善我們的金融市場體系，那么第一要進一步解放思想，第二要進一步解放和發(fā)展生產(chǎn)力，第三要解放和增強社會主義綜合國力。
????????這樣呢就確定了我們的市場體系完善，在具體措施上、具體方向上確定了大致的原則。那么進入市場體系的完善，是六個緊緊圍繞當(dāng)中的一個內(nèi)容。在六個緊緊圍繞當(dāng)中要讓市場在資源配置中發(fā)揮決定性作用，深化經(jīng)濟體制改革。在深化經(jīng)濟體制改革里面，《決定》要求堅持和完善基本的經(jīng)濟制度。提出加快完善現(xiàn)代市場體系，金融市場體系是現(xiàn)代市場體系下的一個具體的題目。因此我們今天研討的加強金融法制也好，《決定》提出的完善市場體系也罷，都應(yīng)該把握這一個方向兩個點。
????????第三，提供四大保障，為金融改革提供四大保證。前幾天，習(xí)近平總書記在政治學(xué)習(xí)中要求全黨要加強對哲學(xué)的學(xué)習(xí)。大家知道，人民法院是四大機關(guān)，屬于上層建筑，它必須為經(jīng)濟基礎(chǔ)服務(wù)。因此，就法院來說，它要為全面深化改革服務(wù)，特別是全面深化改革的重點是經(jīng)濟方面的改革，所以司法要為改革提供保障的作用。周強院長提出，必須深刻把握全面深化改革的重點，為全面深化改革提供有力的司法保障。而如何提供保障呢？我個人認為，對法院來說要增強司法服務(wù)的主動性、前瞻性、針對性。如何增強三性呢？法院是辦案的，因此，法院要通過辦案發(fā)揮審判職能作用，增強三性，應(yīng)對我們國家經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型時期出現(xiàn)的新情況，新問題和人民群眾的新要求。一方面，在推進法治中國建設(shè)當(dāng)中，按照《決定》的要求，完成司法改革的任務(wù)。同時，在改革當(dāng)中、在審判當(dāng)中、在執(zhí)行當(dāng)中不斷地總結(jié)實踐當(dāng)中的情況問題和經(jīng)驗，理論指導(dǎo)實踐，同時通過實踐進一步創(chuàng)新理論。實踐沒有止境，理論也永遠沒有止境。因此，理論與實踐的創(chuàng)新可以說是永恒的。這也是今天為什么我們要進一步研討金融法制，中央在十五大就明確提出要依法治國，那么現(xiàn)在為什么還說法治呢？說明法治是一個常說常新的話題。因此，就金融法制來說，仍然有研討的必要。對法院來說，要通過發(fā)揮審判職能作用來營造法治環(huán)境。保證全面深化改革順利進行，特別是《決定》當(dāng)中提出來的要發(fā)揮市場的決定性作用，更好的發(fā)揮政府的作用，完善基本經(jīng)濟制度，推動城鄉(xiāng)一體化，推動文化建設(shè)、生態(tài)建設(shè)、社會建設(shè)等等這些任務(wù)，都需要加強司法保障。
????????完善金融市場體系問題：
????????在這方面，法院提供司法保障還是大有可為的。完善金融市場體系，首先需要有一個市場規(guī)則，規(guī)則法治就是規(guī)則之治。因此，市場規(guī)則一定是公平的、公開的、透明的，因此在統(tǒng)一市場準入，統(tǒng)一市場監(jiān)管，健全優(yōu)勝劣汰的市場化機制，完善企業(yè)破產(chǎn)制度，在這些工作當(dāng)中，法院都大有可為，既不越權(quán)，也不越位，這是法院的本職。因為市場要正常運行就要有進有出，這個時候，有一個許可，就有可能涉及到行政訴訟。而退出的時候就有可能有一個破產(chǎn)的問題，一個清算的問題。這些都有可能作為案件起訴到法院。第二，是價格機制。市場經(jīng)濟就是要市場決定價格。市場決定價格，但也要發(fā)揮政府的作用，政府的具體的行為是否符合經(jīng)濟規(guī)律，是否越權(quán)，這就有可能涉及到行政訴訟。第三，《決定》要求城鄉(xiāng)統(tǒng)一建設(shè)用地市場。目前，十八屆三中全會后，在房地產(chǎn)市場，小產(chǎn)權(quán)房等問題形成了社會研究的熱點。如在其中，小產(chǎn)權(quán)房是合法的還是非法的，城鄉(xiāng)統(tǒng)一建設(shè)用地市場，為什么要統(tǒng)一，農(nóng)村的土地是否要拿入到城市，為了解決城市用地緊張，城市用地價格不斷上漲這些問題怎么樣理解。有些人認為統(tǒng)一城鄉(xiāng)用地的市場，就是為了解決城市用地的緊張，就是為了解決房價的不斷高漲，就是為了增加城市的GDP，我個人認為，這種理解是與中央的十八屆三中全會的《決定》是有偏差的。統(tǒng)一城鄉(xiāng)建設(shè)用地市場的目的在于維護和保護農(nóng)民、農(nóng)村的利益。當(dāng)前，城鄉(xiāng)兩元結(jié)構(gòu)已經(jīng)嚴重的擴大了城鄉(xiāng)間的差距。如今，如果繼續(xù)把農(nóng)民的唯一一點利益繼續(xù)剝落，那么社會如何實現(xiàn)和諧。因此，統(tǒng)一城鄉(xiāng)建設(shè)用地市場的目的就是要將過去行政的方式改變?yōu)榉ㄖ蔚姆绞?，改變地方政府嚴重依賴于土地財政的現(xiàn)狀。按照依法治理的思維方式，雖然，某些地方的政府官員對于土地財政在其體制上有其一定的理由，但是它是不科學(xué)的，是不可持續(xù)的，是不公平的。前些日子，有些學(xué)者在人民網(wǎng)，人民日報上講土地財政利大于弊，我個人對這種觀點是不贊成的，認為是要進行極大批判的。大家可以看出，十八屆三中全會的《決定》對土地財政這個問題，在字里行間以及《決定》的精神上都是給予否定的。第四，完善金融市場體系。完善金融市場體系，擴大金融開放，對民間銀行的開進，政策性的改革，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融層次和市場，開展自貿(mào)區(qū)，還有剛才徐教授談到的存款保險等等。還有市場體系里面，十八屆三中全會的《決定》里也同時強調(diào)了，要完善市場配置體系，要完善監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。這些措施對于法院來說，都提供了為全面深化改革保障的機遇。當(dāng)然，挑戰(zhàn)也很多，困難也很多，阻力也很大。也就是說，這個為民司法，公正司法，這個工作主線努力要人民群眾在每一個司法案例中都感受到公平正義，可以說是前途光明，但是任務(wù)也非常的艱巨。那么全會還決定要深化司法改革這個目標呢，就是要建立公正高效權(quán)威的社會主義司法制度，那么作為人民法院的工作呢，就會要圍繞剛才說的每一個目標，讓人民群眾在每一個司法案例中都感受到公平正義，圍繞這一個目標實現(xiàn)兩個維護：維護人民權(quán)益，維護憲法法律權(quán)威。那么要維護這個，實現(xiàn)這個目標，我們就要依照法院的規(guī)定，貫徹三中全會的決定，要確保依法獨立公正的判決，要健全司法權(quán)力運行機制，特別是全會決定里邊非常閃光的語言，也體現(xiàn)司法規(guī)律讓審理的裁判負責(zé)。有些人認為這些看上去很平淡，沒有新意，但是，正是這平凡的語言深深地體現(xiàn)了司法規(guī)律，要真正把這句話落實到我們的司法實務(wù)當(dāng)中，不是那么容易的，還需要在座的各位領(lǐng)導(dǎo)大力支持，還需要在座的專家學(xué)者大家的共同努力。我們的全面深化改革的藍圖已經(jīng)繪制出來了，把這個藍圖變成現(xiàn)實，要把這個決定變成行動，通過行動達到我們的目標，還是很不容易的，這個同志們?nèi)孕枧?，謝謝大家!
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????????主持人：中誠信托有限責(zé)任公司湯淑梅副總經(jīng)理
????????雖然利率市場化任重而道遠，但是我們?nèi)匀恍判臐M滿，滿懷信心的期待著。為了不耽誤大家中午的用餐時間，請下面嘉賓發(fā)言節(jié)約時間。監(jiān)管部門對市場利率的管理，現(xiàn)在日趨市場化，無論是在法律業(yè)還是存款業(yè)，那么在利率市場化背景下，我國的金融市場化該如何進一步完善呢，下面就有請西南政法大學(xué)鄧綱教授為我們演講，歡迎！
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????????發(fā)言人：西南政法大學(xué)鄧綱教授
????????發(fā)言題目：《利率市場化背景下我國利率管理規(guī)則的修訂與完善》
????????謝謝主持人！尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，各位參會嘉賓，很高興有機會做這樣一次演講，因為準備的時間很短，所以只能提供一個膚淺的意見，還請各位專家學(xué)者批評指正。我的發(fā)言主題是《利率市場化背景下我國利率管理規(guī)則的修訂與完善》。自1996年我國就開始了利率市場化改革，市場化改革到今天，其面臨最后也是最難、風(fēng)險最大的利率市場化改革。十八屆三中全會加快了利率市場化改革，引發(fā)了全社會去利率市場化改革的關(guān)注。社會各界關(guān)注的主要是改革的步驟、改革的時間表，比如大額可轉(zhuǎn)讓存單的推出、金融機構(gòu)破產(chǎn)條例的出臺，都有專家學(xué)者提到。我的關(guān)注主要在利率市場化管理規(guī)則上。我國在利率規(guī)制時期形成的利率規(guī)制規(guī)則，不可能完全適應(yīng)利率市場化的要求，那么現(xiàn)在的利率規(guī)則究竟存在什么問題呢？在《中國人民銀行法》中共有三個條款，確定了利率的意思。其中第5條確定了人民銀行利率確定權(quán)在執(zhí)行司，批準權(quán)在國務(wù)院。涉及利率的哪些具體事項應(yīng)當(dāng)由人民銀行決定呢，是缺乏明確的規(guī)定，這與當(dāng)時法律規(guī)定宜粗不宜細的思路有關(guān)。
????????在該法的第23條賦予了人民銀行確定中央銀行基準利率的權(quán)力，但是沒有明確何為中央銀行基準利率。按照一般的學(xué)理的解釋，基準利率是對其他利率和金融資產(chǎn)定價具有參照作用的利率，中央銀行基準利率似乎應(yīng)當(dāng)在貼現(xiàn)利率和央行對金融機構(gòu)基準利率之間選擇?；谶@一點28條也是《中國人民銀行法》最后一個出現(xiàn)“利率”一詞的法條。它規(guī)定了人民銀行對商業(yè)銀行貸款利率具有決定性的意義。那么第28條和23條都是對同一事項的重復(fù)規(guī)定，所以從法律解釋推論上，似乎中央銀行基準利率是貼現(xiàn)利率，但是很可惜沒有明確。我們在生活中看到的央行基本利率卻不是貼現(xiàn)利率，而是金融機構(gòu)人民幣存貸款利率，那么這種對金融機構(gòu)存貸款利率的管理是從哪里來呢？可能最早的一個決定是中共十四屆三中全會的決定，在這個決定中，它對中央銀行調(diào)整基準利率和商業(yè)銀行在調(diào)整幅度內(nèi)確定存貸款利率做了一定表述，這是1993年。
????????隨后在1995年頒布的《商業(yè)銀行法》的第31條和38條，它們是以商業(yè)銀行的履行義務(wù)的表述形式，反向賦予了中央銀行規(guī)定商業(yè)銀行存貸利率的權(quán)力。這種以義務(wù)的形式反向設(shè)權(quán)的規(guī)定是反常的。在四年之后，即1999年，人民銀行發(fā)布了《人民銀行利率管理規(guī)定》，確定了人民銀行有權(quán)制定和調(diào)整金融機構(gòu)存貸款利率，也就是第二項。至此，中國人民銀行把計劃經(jīng)濟時期的，確定金融機構(gòu)存款利率的權(quán)力在市場經(jīng)濟時期繼續(xù)保留下來，但是這種權(quán)力伴隨著金融利率市場化改革，金融機構(gòu)可以選擇的浮動利率的范圍相應(yīng)擴大，但是仍然無法避免我們對上述的這些規(guī)定提出質(zhì)疑。中央銀行存貸款利率決定權(quán)的邊界在哪里？中央銀行基準利率決定權(quán)的內(nèi)涵和外延是什么？是金融機構(gòu)存貸款利率嗎？顯然不是，至少不應(yīng)當(dāng)是?；鶞世首鳛閰⒖祭?，是較為嚴格的，它的性質(zhì)更多就像價格法中政府制定價，而不是價格法中的政府指導(dǎo)價，那么基準利率的參照作用就被沖淡了。金融機構(gòu)的存貸款利率是商業(yè)銀行和客戶之間的金融資產(chǎn)的交易價格，市場是一只看不到的手，直接干預(yù)了商業(yè)銀行和客戶之間的資金定價問題，否則市場很難發(fā)揮決定性的作用，這是對央行市場利率權(quán)的濫用。因為時間關(guān)系，我就不在這里逐一分析，給出我的回答。但是可以肯定的是，隨著利率市場化改革的不斷深入，現(xiàn)有的利率的管理和管理模式，應(yīng)當(dāng)作出相應(yīng)的變革：
????????第一，應(yīng)當(dāng)根據(jù)不當(dāng)市場的利率類型，建立基準利率體系。明確中央銀行基準利率、商業(yè)銀行存貸款利率、和市場利率的選擇，該由市場決定的交由市場，該由央行決定的授權(quán)央行。
????????第二，明確人民銀行利率管理權(quán)的邊界，也就是《中國人民銀行法》第5條的規(guī)定更加具體化，可以在這樣的法律中完成，也可以對《人民銀行利率管理規(guī)定》進行完善，但是央行的利率管理權(quán)應(yīng)當(dāng)符合利率市場化的要求。
????????第三，明確賦予金融機構(gòu)資產(chǎn)定價權(quán)?？吹靡姷氖植灰苯由钊氲娇床灰姷念I(lǐng)域，以保障商業(yè)銀行經(jīng)營自主權(quán)。
????????第四，推進金融市場利率形成機制，讓基準利率能夠得到銀行業(yè)的廣泛認可和采用。
????????第五，以保障公平競爭和市場信息的真實性、準確性、完整性為導(dǎo)向，建立起新的市場利率管理規(guī)則，這與證券市場新股差評的規(guī)則有異曲同工的地方，也就是歐美對LIBAL操作過程中采取的監(jiān)管，給我們帶來的一個啟示。
????????我的發(fā)言到此結(jié)束，謝謝大家!
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????????主持人：中誠信托有限責(zé)任公司湯淑梅副總經(jīng)理
????????謝謝鄧綱教授！2008年全球金融危機后，澳門開始實行了存款保障制度，并實現(xiàn)了從臨時性存款保障措施到永久性存款保障制度的發(fā)展，從而推動了澳門金融安全的完善，下面就有請澳門特區(qū)檢察院陳家輝廳長演講，他將對我們介紹澳門的存款保障制度的發(fā)展，大家歡迎！
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????????發(fā)言人：澳門特區(qū)檢察院陳家輝廳長
????????發(fā)言題目：《存款保障制度在澳門的發(fā)展》
????????尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，各位嘉賓大家好！我講的是《存款保障制度在澳門的發(fā)展》。剛才徐教授已經(jīng)講了存款保險的制度，并且我也在網(wǎng)上進行了關(guān)注，現(xiàn)在我就講存款保障制度在澳門的發(fā)展。存款保障制度在1997年亞洲危機的時候，當(dāng)時港澳還沒有立法，到了2008年世界金融危機的時候才進行了立法。當(dāng)時，是經(jīng)歷了從臨時存款保障制度到永久存款保障制度的發(fā)展，進一步完善了金融安全。有人說，存款保障制度的建立是否有必要性？在澳門過去銀行方面的，面臨倒閉的情況，大家熟悉的第一屆澳門行政長官何厚鏵，他家就是經(jīng)營大豐銀行的，大豐銀行是澳門首家使用存款保障制度的，當(dāng)時在1984年的時候，他的父親何先生去世，就引發(fā)了大豐銀行的問題。該銀行本身也有問題，使很多存款人擔(dān)心他們在大豐銀行的存款。大豐銀行沒有塑造好形象，他們就馬上一窩蜂的去要求銀行兌現(xiàn)，使大豐銀行面臨著倒閉風(fēng)險。后來，經(jīng)歷了利益的協(xié)調(diào)，就是中國銀行把大豐銀行股份受托給中國銀行，所以現(xiàn)在大豐銀行大部分的股份都是中國銀行的。
????????所以，在2008年年底，澳門就對本地所有銀行的存款人進行全面保障，這些措施是面向所有存款人的，基本上對所有存款都給予了保障。最后到了2011年1月1日，政府建立了永久性的存款保障制度。但是具體政府運作還是問題，所以建立了存款保障基金，就是向每一家銀行，按照它們每年的存款確定，征收0.05%的費用，然后政府就是一次性的發(fā)放了一億五千萬給基金，使其運作起來，現(xiàn)在存款保障基金運作比較好。
????????其實關(guān)于我國存款保障制度在我的論文中有詳細的論述，大家可以看一看，由于時間關(guān)系，我現(xiàn)在就不再贅述，謝謝大家！
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????????主持人：中誠信托有限責(zé)任公司湯淑梅副總經(jīng)理
????????謝謝陳廳長!近年來，無論民間借貸無論是在規(guī)模還是在范圍上都達到了一個新的水平，對當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展和人民的生活都產(chǎn)生了相當(dāng)大的影響，如何看待和處理、處置民間借貸的高利貸問題是一個需要探討和研究的課題，下面就有請最高人民檢察院公訴廳羅曦檢察官談?wù)剬γ耖g高利貸入罪問題的思考！大家歡迎！
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????????發(fā)言人：最高人民檢察院公訴廳羅曦檢察官
????????發(fā)言題目：《民間高利貸入罪問題思考》
????????尊敬的會長，尊敬的與會的各位老師、專家，各位同學(xué)，大家早上好！非常榮幸今天有機會可以跟大家匯報我在工作中的個人思考，也希望大家能夠批評指正。我今天談的問題是《民間高利貸入罪問題的思考》。目前，由于市場上融資的市場需求旺盛，同時融資和投資的雙渠道并不暢通，所以，民間借貸事實上是大規(guī)模在我國長期存在，并且大部分是屬于高利貸性質(zhì)。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計，以民間借貸最為活躍的溫州地區(qū)為例，目前，其民間借貸的規(guī)模大概為1100億，而且其整個的借貸利率基本上是24.4%，已經(jīng)超過了人民銀行的基準利率的四倍。但是對于這種普遍的、高惠變相的民間高利借貸，如何看待它的性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)如何考慮它的民事、刑事責(zé)任呢？其實，還是存在爭議的。在高利貸的問題上，尤其是在媒體、民眾心中，還是一種利滾利，甚至是傾家蕩產(chǎn)，這樣一種傳統(tǒng)概念，但是，把高利貸、民間高利貸這個詞放到法律語境當(dāng)中，這個罪大惡極的 “罪”是不是犯罪的罪，是不是高利貸行為本身的罪？這就需要我們予以審慎考慮的刑罰問題，這是司法實踐中經(jīng)常會遇到的一個存在爭議的問題。
????????對于民間高利貸的刑罰定性，目前有兩種觀點。觀點一，認為民間高利貸違反了國務(wù)院的相關(guān)規(guī)定，擾亂了正常的金融秩序，具有嚴重的社會危害性，應(yīng)當(dāng)以“非法經(jīng)營罪”論處；觀點二，認為刑法中“非法經(jīng)營罪”的內(nèi)容沒有規(guī)定民間高利貸的內(nèi)容，根據(jù)罪刑法定原則，不應(yīng)當(dāng)對民間高利貸行為構(gòu)成“非法經(jīng)營罪”。可以看到，對于民間高利貸是否犯罪的問題都集中在民間高利貸的行為是否構(gòu)成“非法經(jīng)營罪”，那對于民間高利貸的性質(zhì)主要屬于民間借貸的問題。目前主要依據(jù)《合同法》第211條和人民銀行2002年關(guān)于“取締地下錢莊民間高利貸錢莊的規(guī)定”，是把超過中央銀行公布的金融機構(gòu)同期同檔次基準利率4倍利率的民間個人借貸界定為民間高利貸。對于民間高利貸應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任，在民事和行政上都有較明確的規(guī)定。在民事上，承認其合同關(guān)系；在行政上，可以處以沒收違法所得和罰款。刑法對于民間高利貸是否犯罪沒有明確規(guī)定的。刑法分則目前尚無對民間高利貸行為的明確規(guī)定，因此，在司法實踐中，就產(chǎn)生了以“非法經(jīng)營罪”對民間高利貸進行定罪量刑的觀點，也就產(chǎn)生了關(guān)于民間高利貸是否屬于《刑法》225條“非法經(jīng)營罪”中關(guān)于是否違反國家規(guī)定，是否嚴重擾亂市場金融秩序的問題的爭議。對于這種爭議，我個人認為應(yīng)當(dāng)從兩點考慮這個問題：
????????第一，關(guān)于“入罪問題”，刑法作為涉及剝奪公民生命和自由的法律，除對，刑法對經(jīng)濟活動的干預(yù)是相當(dāng)謹慎的，對于經(jīng)濟發(fā)展過程遇到的問題，能通過民事和行政得到解決的，就不能動輒就用刑法進行規(guī)制。在金融市場的發(fā)展中，它的動力就在于鼓勵市場主體追逐利益最大化，如果按部就班進行經(jīng)營活動，經(jīng)濟就會失去活力，因此對于金融活動是否入罪一定要謹慎，不能隨意打擊市場主體追逐利益的積極性。對于它是否符合法律規(guī)定的認識，都是隨著經(jīng)濟活動的發(fā)展不斷變化的，而刑法的穩(wěn)定性不能進行頻繁的調(diào)整。因此，對于金融活動是否入罪，應(yīng)當(dāng)嚴守罪刑法定原則，不能因為其僅僅違反了民事或行政性法規(guī)就定為犯罪，
????????第二，從“非法經(jīng)營罪”的構(gòu)成要件來分析，《刑法》第225條規(guī)定的“非法經(jīng)營罪”是指：違反國家規(guī)定，非法進行經(jīng)營活動，擾亂市場秩序，情節(jié)嚴重的行為。本法條在列舉了三類非法經(jīng)營的行為之后，還設(shè)置了一個其他嚴重擾亂市場金融秩序的非法經(jīng)營行為的條款，進行了兜底性的規(guī)定，出現(xiàn)口袋病的傾向。那么關(guān)于這一法條的構(gòu)成要件問題，我們有兩個方面進行考慮：第一個是關(guān)于違反國家規(guī)定，非法經(jīng)營罪是典型的行政規(guī)范，其主要是依據(jù)民間高利貸的觀點，是依據(jù)國務(wù)院的法規(guī)《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)取締辦法》，認為民間高利貸屬于非法經(jīng)營，或者從事非法金融業(yè)務(wù)，違反了行政法規(guī)的規(guī)定，符合《刑法》第96條。但是根據(jù)這個辦法第 40條的定義，非法金融業(yè)務(wù)是指未經(jīng)過中國人民銀行批準擅自進行金融活動，民間借貸活動，并不像銀行借貸業(yè)務(wù)，并不需要中國人民銀行的批準。并且該法條也對非法經(jīng)營業(yè)務(wù)的范圍進行了列舉，高利貸在其列舉范圍之內(nèi)，當(dāng)然在實踐中也有這樣的爭議和說法。民間高利貸是否符合這種辦法規(guī)定？我個人認為，這一問題沒有法律對其進行明確的規(guī)定，但是正在修訂的《貸款通則》征求意見稿，對此作出了比較明確的規(guī)定。在《貸款通則》征求意見稿中將信貸市場分為兩類主體，三個層次。其中貸款人就包括了金融機構(gòu)的貸款人和非金融機構(gòu)的貸款人，其中非金融機構(gòu)貸款人就是指只借不貸的金融機構(gòu)，例如小額貸款公司、財務(wù)公司等。前面這兩類金融機構(gòu)的貸款人和非金融機構(gòu)的貸款人是需要監(jiān)管機關(guān)批準設(shè)立從事放貸金融業(yè)務(wù)的，但是后者民間借貸就是單純的依據(jù)《民法通則》、《合同法》等民事法律設(shè)立的法人，自主進行合意交易的民事交易行為。因此，應(yīng)當(dāng)把民間借貸和放貸型的非金融機構(gòu)貸款業(yè)務(wù)進行相區(qū)別。即使存在高利借貸的行為，也不屬于違反非法經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，不屬于違反了國務(wù)院的行政法規(guī)。第二個是關(guān)于民間高利貸是否嚴重擾亂金融市場秩序應(yīng)當(dāng)審慎把握?！缎谭ā?25條第1到3項對“非法經(jīng)營罪”進行了列舉規(guī)定，第4項是一個其他性規(guī)定，由于民間高利貸不屬于前面三項的明確規(guī)定，所以只能從第4項進行考慮。對此，我個人認為應(yīng)當(dāng)進行審慎把握，畢竟單純利用自有資金的增值活動，這是一個自愿行為，出借方自愿處置自由資金，借入方自愿有償獲得融資，交易雙方?jīng)]有侵犯他人利益，因此，其并不是法律保護的受害人，即使是高利貸，但是雙方也是明知而為的，其并不是刑法上真正的受害人?！缎谭ā?55條第3款也列舉了，關(guān)于非法經(jīng)營罪的具體行為，這里不包含高利貸的行為。因此在立法和司法解釋上，都沒有把民間借貸規(guī)定為“非法經(jīng)營罪”，并且更寬泛的角度看，在刑法上，與貸款相關(guān)的罪名也相當(dāng)明確，其實已經(jīng)較為周密，如貸款詐騙罪，高利貸也沒有列入與貸款相關(guān)的罪名。
????????第三，從兜底條款的理解上看，其他非法擾亂金融市場的行為是兜底條款。根據(jù)歷年司法解釋對其他行為擴張解釋的精神，都必須是侵犯了國家經(jīng)營許可的行為，達到了相當(dāng)嚴重的程度，刑法才予以規(guī)定。民間高利貸不在司法解釋內(nèi)，它是否屬于嚴重擾亂市場秩序的行為，還需審慎。由于放貸者經(jīng)常不是單純的放貸。并且還有可能產(chǎn)生暴力催收等導(dǎo)致他人人身傷害的犯罪行為。但是由于我國中小企業(yè)融資難，以及大量社會資金缺少投資的問題長期存在。其實民間高利的發(fā)生和發(fā)展都有其一定的社會背景、政策導(dǎo)向和金融制度不完善的因素，一定程度也拓寬了中小企業(yè)的融資需求，并有交易雙方意思自由的，并沒有達到擾亂金融秩序的程度，用民事和行政的手段來解決高利貸的問題，明顯好于用刑事的手段解決這樣的問題。
????????最后，在實踐中關(guān)于高利貸的認識誤區(qū)。第一個就是，將民間高利貸與伴生犯罪行為相混同。在高利貸中，如果出現(xiàn)了暴力催收等暴力的行為，必須予以嚴懲。實際上觀點，是將伴生犯罪與民間高利貸相混同。刑法對伴生犯罪有非常明確的規(guī)定，即有可能構(gòu)成非法拘留罪、洗錢罪、敲詐勒索罪等。對于這些犯罪，刑法都有明確的規(guī)定，不宜將這些行為所造成的對他人的人身權(quán)和財產(chǎn)權(quán)等的侵害，與對金融市場造成的侵害相混同。第二個是，將民間高利借貸判定為金融支付結(jié)算業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在又一種觀點認為這等同于民間高利貸，但實質(zhì)上，根據(jù)中國人民銀行的《銀行支付結(jié)算辦法》，商業(yè)銀行主要有三種業(yè)務(wù)，包括負債業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。負債業(yè)務(wù)就是我們通常說的吸收存款，貸款業(yè)務(wù)主要就是發(fā)放貸款和票據(jù)貼現(xiàn)，中間業(yè)務(wù)就包含了支付結(jié)算和擔(dān)保等業(yè)務(wù)。其實支付結(jié)算就是一個通道性的中間業(yè)務(wù)，與實際意義上的貸款業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)是完全不同的，所以發(fā)放貸款就不屬于支付結(jié)算業(yè)務(wù)，而銀行貸款業(yè)務(wù)和資金支付業(yè)務(wù)同樣可以用到民間高利貸。民間借貸雖然不是銀行開展的借款業(yè)務(wù)，但是從經(jīng)濟學(xué)上看，它和銀行貸款業(yè)務(wù)收取利息的性質(zhì)是相同的。不宜適用《刑法》225條第3項的規(guī)定。第三種誤區(qū)，把典當(dāng)業(yè)務(wù)定義為民間高利貸?，F(xiàn)在，我國出現(xiàn)了一大批規(guī)模較大的典當(dāng)公司，其中房地產(chǎn)典當(dāng)比較多，在這種情況之下，就非常類似于銀行貸款業(yè)務(wù)，從而構(gòu)成非法經(jīng)營罪的爭議。根據(jù)中國人民銀行公布的北京典當(dāng)加權(quán)平均數(shù)據(jù)，今年一季度北京典當(dāng)利率最低的12%，最高56.4%，而同期銀行一年期貸款利率6%。我們一算就知道，典當(dāng)業(yè)的利率已經(jīng)超過了同期銀行基準利率的四倍，但是并不認為是非法經(jīng)營罪。這里面其實還要考慮的是，典當(dāng)行業(yè)和銀行貸款是有差別的，但是，由于在典當(dāng)業(yè)有手續(xù)上方便、風(fēng)險大的這樣的特點，顯然就會決定了其會有較高的典當(dāng)收費，以彌補典當(dāng)存在的信用風(fēng)險。其實對于此，我國法律是予以了明確規(guī)定的。2005年頒布的商務(wù)部和公安部發(fā)布的《典當(dāng)管理辦法》就規(guī)定，典當(dāng)費用應(yīng)當(dāng)包括兩部分：一是典期利率部分 ，二是月綜合費率，這個費非常的高，按照這個辦法的規(guī)定，它就有可能超過同期銀行利率的四倍。所以說，我們對典當(dāng)業(yè)利率高，需要看情況，具體進行分析考慮。由于時間所限，我就不在進行詳細的分析，只是對自己的觀點進行簡單總結(jié)。而民間高利貸業(yè)務(wù)，是屬于民事違法和行政違法行為，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的民事和行政責(zé)任。但是根據(jù)罪刑法定的原則，和應(yīng)審慎考慮市場的危害性，不宜認定為“非法經(jīng)營罪”。這是我在工作中的一點思考，歡迎大家批評指正，謝謝！
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????????主持人：中誠信托有限責(zé)任公司湯淑梅副總經(jīng)理
????????謝謝羅曦檢察官。隨著今天的發(fā)展和金融創(chuàng)新的深化，一些傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)被賦予了新的內(nèi)容和功能，但同時也帶來了新的風(fēng)險，下面我們就有請北京郵電大學(xué)、銀行法學(xué)會秘書長潘修平先生給我們演講。他演講的題目是《銀行同業(yè)代付業(yè)務(wù)法律問題研究》。大家歡迎！
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????????發(fā)言人：北京郵電大學(xué)潘修平教授
????????發(fā)言題目：《銀行同業(yè)代付業(yè)務(wù)法律問題研究》
????????由于時間所限，我將用最簡潔的語言表達我的觀點。銀行創(chuàng)新主要是對銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的研究，其創(chuàng)新主要有兩個原因，第一個原因是賺錢；第二個原因是銀行的監(jiān)管。由于監(jiān)管是不能逾越的，但是銀行總能經(jīng)過創(chuàng)新繞過一些監(jiān)管，所以金融創(chuàng)新就是銀行與金融監(jiān)管機構(gòu)之間一個博弈的結(jié)果?，F(xiàn)在銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)有幾十種，現(xiàn)在給大家介紹的是最簡單的銀行代付業(yè)務(wù)。銀行代付其實是傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)。簡單來說就是，甲銀行要向客戶付款，現(xiàn)在它委托乙銀行來付，為什么會這樣呢？主要是過去銀行還沒有那么快，從北京到重慶要幾天的時間，但是企業(yè)用款時間來不及。銀行之間的信用可以，不需要更多的擔(dān)保。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，實際上銀行代付也有很大的意義，但也沒有多大的意義。2011年的時候，突然之間，同業(yè)代付業(yè)務(wù)，在客戶眼里做得風(fēng)生水起的。突然有一天，同業(yè)代付業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，其增長率達到了900%，這樣就繞開了銀行的存貸規(guī)模約束，所以銀行和客戶之間尋找到了另外一種便捷的方式。
????????現(xiàn)在，期限拉長，銀行之間半年或一年結(jié)算，這樣一拉長就成了融資的工具。所以，2011年，銀行同業(yè)代付炒的很火爆，銀行都在做這樣的業(yè)務(wù)。隨之，2012年銀監(jiān)會也發(fā)現(xiàn)了一些問題，發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范同業(yè)代付業(yè)務(wù)的通知》，但是認定為是貸款業(yè)務(wù)的，你必須按照貸款規(guī)模的約束進行。2012年一下子，其規(guī)模又下來了，關(guān)于這個代付的法律問題，從委托行來說，雖然畫了一個圈，它畢竟是銀行最后要買單的，所以應(yīng)當(dāng)比照貸款業(yè)務(wù)來做，它需要的擔(dān)保，需要的程序，都必須要有。從代付行來看，卻是不存在風(fēng)險的，它只要付出去了，銀行之間肯定是能拿回來的，其只是賺了利息，賺了手續(xù)費。委托行和代付行之間在選擇同行之間，同業(yè)之間進行授信的時候，一定要選擇好銀行，如果選擇的銀行很小的話，也有可能會產(chǎn)生法律風(fēng)險。
我的發(fā)言結(jié)束了，謝謝大家。
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????????主持人：中誠信托有限責(zé)任公司湯淑梅副總經(jīng)理
????????謝謝吳弘教授的支持與配合。今天我們有幸請到了兩位專家對我們上午的嘉賓發(fā)言進行點評，他們分別是西北政法大學(xué)經(jīng)濟法學(xué)院院長強力教授和中國華融資產(chǎn)管理股份有限公司研發(fā)部崔宇清總經(jīng)理。下面我們首先請強力教授進行點評，大家歡迎！
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????????點評人：西北政法大學(xué)經(jīng)濟法學(xué)院院長強力教授
????????首先，謝謝主持人的介紹。今天上午我們主體發(fā)言總共有七位學(xué)者，我和崔宇清總經(jīng)理進行點評，下面我來拋磚引玉的談一談。首先今天上午七位學(xué)者的發(fā)言在安排上講是非常的科學(xué)，我們會議的主題是金融改革，金融改革在當(dāng)期已進入了非常關(guān)鍵的時期。黨的十八屆三中全會又出了一個全面的部署和安排。七位學(xué)者的題目我們可以看到，從金融市場的準入到退出到中間都有非常好的概括，尤其是中端的時候銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。有兩個重點的發(fā)言，一位是成都農(nóng)商行的李軍行長關(guān)于農(nóng)村集體建設(shè)用地綜合整治的法律風(fēng)險及其防范措施；另一位就是剛剛我們非常精煉的發(fā)言的潘教授關(guān)于銀行同業(yè)代付業(yè)務(wù)法律問題的研究。接下來呢，徐教授的存款保險制度還有后面澳門陳家輝廳長介紹的存款保障制度在澳門的發(fā)展。最后我們看到了西南政法大學(xué)鄧綱教授關(guān)于市場化背景下我國利率管理規(guī)則的修訂和完善，以及兩位代表最高司法權(quán)威的實務(wù)界的講話。關(guān)于法院問題與檢查系統(tǒng)高利貸的探討。安排順序比較好。
????????首先是徐孟洲教授關(guān)于存款保險立法問題的探討，在實踐中具有非常重要的意義，最后著重探討了一下當(dāng)前存款保險制度中的幾個問題，包括投保人的范圍、方式和限額以及從保險費率的確定還有法律責(zé)任問題的分析。徐老師對問題的把握講的非常的透徹，實際上，存款保險制度也是十八屆三中全會中講到的完善金融市場的重要問題。其中提到了，金融市場改革要提高對內(nèi)對外開放，包括建設(shè)中小銀行。建設(shè)中小銀行的核心制度在于要有保障，而保障的核心就在于健全存款保險制度，當(dāng)然與此同時還有銀行退出問題的解決。這個問題周小川行長在解讀十八屆三中全會的文章中非常的清晰，關(guān)于這個問題徐老師介紹非常準確。陳家輝廳長也談到了澳門的存款保障制度，美國首先建立了此制度，我們國家目前還沒有，主要是隱形保障。內(nèi)地對這個問題的制度從09就開始了，但是直到今天還是這種現(xiàn)狀，其實不是制度本身的問題。我個人認為，制度問題就像徐老師談到的，一共就那五個問題，這些問題比較容易，根本上是利益的問題，各機構(gòu)無法統(tǒng)一，好在最近已有所眉目。但是具體數(shù)字是多少，還沒有準確的答復(fù)。
????????李軍行長關(guān)于成都商業(yè)銀行的一個業(yè)務(wù)的探討，我覺得這個非常的有價值。首先是李軍行長別開生面地給我們看了一段視頻，各位看的非常認真，我覺得這種方式非常好。關(guān)于農(nóng)村集體建設(shè)用地的綜合整治，題目很長，有多個關(guān)鍵詞，如農(nóng)村集體、建設(shè)用地、綜合整治等，但是探討的問題非常的精到、具體。李軍行長的文章在論文集中有非常詳細的寫作，昨天下午的會中，李軍行長和他的團隊介紹了這個題目，我覺得非常好。當(dāng)前農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程中，農(nóng)村金融服務(wù)的方式需要創(chuàng)新，在城鄉(xiāng)一體化中，銀行和政府等機構(gòu)緊密合作的方式是非常重要的。今天下午吳弘會長會講到自貿(mào)區(qū)的經(jīng)驗，我想成都農(nóng)行的做法是可復(fù)制可推廣的。當(dāng)前的諸多問題中，我們發(fā)現(xiàn)，政府的作用非常重要的。而且我注意到文章中政府對建設(shè)用地指標中產(chǎn)生、交易等方面扮演了重要角色。在當(dāng)前背景下有重要意義，但是這也引發(fā)了另外一個問題，就是政府在此過程中具有如此重要的作用，那么政府的風(fēng)險怎么辦？現(xiàn)在已經(jīng)在城市建設(shè)過程中，城中村改造和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面都有政府的影子，尤其是還存在融資平臺中，這個當(dāng)中將來會不會出現(xiàn)風(fēng)險，也是值得注意的。當(dāng)然，我們從法律角度出發(fā)，更多的是看到農(nóng)地自身的角度。農(nóng)地自身的問題就是加強土地流轉(zhuǎn)以及農(nóng)地抵押擔(dān)保等問題，從而保障農(nóng)民自主權(quán)，我覺得這方面有更多的討論空間。
????????接下來是我們最高人民法院的曹守曄法官，曹法官提供的思路是關(guān)于十八屆三中全會中如何保障金融改革的問題，主要是最高法最新的精神和做法，包括司法為民、司法規(guī)律，尤其是加強司法信仰教育方面。同時，又指出對十八屆三中全會精神的理解，尤其是貫徹到司法實踐中都非常有意義。
????????再接下來的鄧綱教授講話很具體也很新穎。目前利率市場化下利率管理的改革是非常熱門的問題，而且也是一個突破點。金融改革的兩個方向：所有制改革和價格改革，最重要的是價格改革。利率市場的改革是金融機構(gòu)改革的根本突破點，只有金融機構(gòu)有了自主的定價權(quán)，才能夠真正的進入競爭。因此，鄧綱教授這個點抓的非常好，尤其是他又非常細致的分析了96年以來對我國央行的措施的精辟分析，同時又提出了四點質(zhì)疑，最后又提出了自己的建議，包括明確央行利率決定權(quán)限問題、賦予金融機構(gòu)定價權(quán)問題以及最后要建立一個保障公平競爭的利率管理規(guī)則。
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